近日，筆者獲悉，中國首家大學(xué)生信用消費與信用管理平臺先花花正潛入北京、廣州、武漢三地的數(shù)百所高校，進行為期近一個月的高校巡展，首提“消費刷人品”的概念，三地的高校覆蓋率達到了90%以上。

先花花于2014年上線，創(chuàng)始人崔毅龍是原海科融通支付公司增值服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理，也是百度公司第一代產(chǎn)品經(jīng)理。今年初離職后，他創(chuàng)建了面向大學(xué)生的信用消費與信用服務(wù)平臺先花花，并在業(yè)內(nèi)首家采用手機APP向用戶提供全面業(yè)務(wù)。僅不到6個月時間，學(xué)生用戶數(shù)破十萬，活躍用戶數(shù)50%以上，而學(xué)校周邊支持先花花消費的商戶也多達數(shù)千家。

正是因為大學(xué)生消費市場的進入門檻不高，在短期內(nèi)市場涌現(xiàn)出一批同質(zhì)化程度極高的公司，諸如各類xx分期，分期xx等，這不禁讓人聯(lián)想起當(dāng)年的團購市場。如何在同質(zhì)化競爭中拼殺出來?作為該市場最早提出信用消費與信用管理理念和服務(wù)的先花花，創(chuàng)始人崔毅龍認為是穩(wěn)健的后臺才能支撐起規(guī)模化的擴張。這個后臺體系包括了風(fēng)控、信用評分、渠道管理、訂單處理等系統(tǒng)，該后臺系統(tǒng)是先花花遙遙領(lǐng)先市場的核心。先花花一直強調(diào)極致的體驗。團隊核心創(chuàng)始成員來自百度、支付寶、易寶支付等熟悉用戶交易行為、有豐富支付與互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)驗的公司。

創(chuàng)新的商業(yè)模式

隨著大學(xué)生消費需求的日益旺盛，消費欲望持續(xù)增長，買東西不但怕囊中羞澀，也會遇到校園周邊小店買個東西卻忘帶錢包的時候。先花花除了常規(guī)的支持學(xué)生用戶應(yīng)急現(xiàn)金借款，以及“私人定制”商品0首付分期購物服務(wù)等常規(guī)功能外，還可在先花花特約商家“無錢包掃碼付款，并享受滿25元減5元”的優(yōu)惠政策。同時，在大學(xué)生最愛的網(wǎng)購領(lǐng)域，學(xué)生用戶憑借先花花的消費授信就能在校園內(nèi)外眾多先花花合作商戶，以及支持支付寶的任一家電商網(wǎng)站不花錢先消費購物，之后再按月還款，同時還可立享獨有折扣優(yōu)惠。

據(jù)筆者體驗，各大針對大學(xué)生消費的網(wǎng)站之間的具體運作也有差異。在其他平臺上主要兩種模式。一種是代購模式，需要用戶將在京東、天貓上需要購買的物品鏈接粘貼到分期的網(wǎng)站上，填寫分期期數(shù)等信息，分期網(wǎng)站收到鏈接后給用戶從電商網(wǎng)站上代購，再由電商網(wǎng)站配送。另外一種是自銷模式，就是自采自銷，這種就直接和各大電商平臺競爭。而相比以上兩種模式而言，一邊服務(wù)于平均消費額較低的學(xué)生，一遍拓展大學(xué)周邊的商戶，顯然是一項苦差事。但從另一個角度來說，這也是行業(yè)壁壘：“我們希望通過大學(xué)生低消費額高頻次的消費行為，積累用戶的信用消費數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)分析用戶的行為特征，進行信用預(yù)測判斷等。從而對用戶未來的風(fēng)險成本收益進行定價計算。所以未來先花花會成為一家大學(xué)生信用管理與信用服務(wù)的公司，能夠為大學(xué)生出具具備法律效力的信用報告和信用評分，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力?！?/p>

風(fēng)險管控成為核心競爭力

崔毅龍認為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增強對風(fēng)險定價的能力，因此風(fēng)險控制是這個領(lǐng)域非常重要的核心要素。先花花通過大量的技術(shù)手段和人工審核結(jié)合，確保大學(xué)生這一特殊群體用戶既能有爽酷的使用體驗，同時還能保持精準有效的風(fēng)險控制。先花花目前有著業(yè)內(nèi)獨有的大學(xué)生風(fēng)控系統(tǒng)和BI分析平臺，在全國區(qū)域快速拓展業(yè)務(wù)的同時牢牢保證風(fēng)險的可控和預(yù)先發(fā)現(xiàn)。

除了業(yè)內(nèi)最好的風(fēng)控技術(shù)手段外，先花花在每個拓展的學(xué)校都有自己的校園合伙人和校園代理體系，為學(xué)生用戶提供全方位的一對一服務(wù)。 崔毅龍解釋說，學(xué)生群體雖然消費欲望較強，但實際上戒備心理也很重，面對面的真誠溝通和產(chǎn)品良好的使用體驗才是先花花立足校園的關(guān)鍵。而鼓勵學(xué)生校園內(nèi)外小微服務(wù)商戶及日常在線網(wǎng)購等的小額度高頻次的信用消費行為，一方面避免了學(xué)生因沖動消費購買高額物品背負過大的經(jīng)濟壓力，另一方面培養(yǎng)起大學(xué)生信用消費的習(xí)慣，促進大學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的個人信用價值，珍惜且重視自己的個人信用，為未來走向社會養(yǎng)成良好的信用意識，積累豐富的信用記錄。